Kredi Kartı Borçları

Kredi kartı borcu nasıl oluşur?

Kart hamili her hesap döneminde yaptığı harcamalar için banka tarafından düzenlenen hesap özetini alır. Hesap özetinde dönem borcu, asgari ödeme tutarı ve son ödeme tarihi yer alır. Dönem borcunun tamamı son ödeme tarihine kadar ödenirse faiz işlemez. Yalnızca asgari tutar veya bundan fazla ancak dönem borcundan az bir tutar ödenirse, ödenmeyen kısma akdi faiz uygulanır. Asgari tutar da ödenmezse ödenmeyen asgari tutar için gecikme faizi işler.

Kredi kartında faiz oranları nasıl belirlenir?

Kredi kartı işlemlerinde uygulanacak azami akdi faiz ve gecikme faizi oranları, 5464 sayılı Kanun'un 26. maddesi uyarınca TCMB tarafından belirlenir ve ilan edilir. Bankalar bu oranların üzerinde faiz uygulayamaz. Gecikme faizi oranı akdi faiz oranından en fazla kanunda belirtilen puan kadar yüksek olabilir. Faiz oranlarındaki değişiklikler müşteriye önceden bildirilmelidir. Uygulanan oranın azami sınırı aşıp aşmadığı, ilgili döneme ait TCMB duyurusuyla karşılaştırılarak kontrol edilebilir.

Asgari ödeme tutarı nedir?

Asgari ödeme tutarı, kart hamilinin temerrüde düşmemek için her dönem ödemesi gereken en düşük tutardır. Oran, kart limitine göre değişir ve bankacılık düzenlemeleriyle belirlenir. Asgari tutarın düzenli ödenmemesinin ek sonuçları vardır: kanuna göre bir takvim yılı içinde üç kez asgari tutarı ödemeyen kart hamilinin kartı nakit kullanıma kapatılır ve limit artırımı yapılamaz; borç tamamen ödenene kadar bu kısıtlama devam eder. Asgari ödeme yalnızca temerrüdü önler; kalan borç faiz işlemeye devam ettiği için toplam borç artar.

Kart borcu ödenmezse ne olur?

1. Hatırlatma ve ihtar: Banka önce kart hamiline ödeme hatırlatması yapar, ardından borcun ödenmesi için ihtarname gönderir.
2. Hesabın kat edilmesi: Borcun ödenmemesi halinde banka sözleşmeye dayanarak hesabı kat eder; kalan tüm borç muaccel hale gelir ve kart kullanıma kapatılır.
3. İcra takibi: Banka genellikle ilamsız icra takibi başlatır. Borçlu, ödeme emrinin tebliğinden itibaren 7 gün içinde borca veya faiz oranına itiraz edebilir.
4. Haciz: İtiraz edilmezse veya itiraz kaldırılırsa maaş, banka hesabı, araç ve taşınmazlar üzerine haciz uygulanabilir. Maaşın kural olarak dörtte birinden fazlası haczedilemez.
5. Kayıt: Ödenmeyen borçlar Kredi Kayıt Bürosu (KKB) sicilinde görünür ve yeni kredi başvurularını etkiler.

Kartın kaybolması veya izinsiz kullanım

Kart hamili, kartın kaybolduğunu, çalındığını veya iradesi dışında kullanıldığını öğrendiği anda bankaya telefonla veya yazılı olarak bildirmek zorundadır. Kanuna göre bildirimden sonraki işlemlerden kart hamili sorumlu tutulamaz; bildirimden önceki 24 saat içinde yapılan işlemlerden ise kanunda belirlenen sınırlı bir tutarla sorumludur (5464 sayılı Kanun m. 11). Kart hamilinin ağır ihmali veya kastı varsa bu sınırlama uygulanmaz. İnternet alışverişlerindeki izinsiz işlemler için bankaya itiraz edilerek harcama itirazı süreci başlatılabilir.

Hesap özetine itiraz nasıl yapılır?

Kart hamili, hesap özetinde tanımadığı veya hatalı bir işlem gördüğünde bunu bankaya bildirerek itiraz edebilir. İtirazın hesap özetinin alınmasından sonra makul sürede ve yazılı olarak yapılması, ileride ispat kolaylığı sağlar. İtiraz konusu işlemin incelemesi sürerken bankanın bu tutar için faiz işletip işletmeyeceği sözleşmeye ve itirazın sonucuna bağlıdır. Banka itirazı reddederse, uyuşmazlık değerine göre tüketici hakem heyetine veya tüketici mahkemesine başvurulabilir.

Nakit avans ve taksitli harcamalarda nelere dikkat edilmeli?

Kredi kartıyla çekilen nakit avans, alışverişten farklı olarak çekildiği günden itibaren faize tabidir; hesap özetinin son ödeme tarihine kadar ödenmesi faizi ortadan kaldırmaz. Nakit avans işlemlerinde ayrıca işlem ücreti alınabilir ve bu ücret bankanın ilan ettiği ücret tarifesiyle sınırlıdır. Taksitli harcamalarda ise taksit sayıları, harcama türüne göre bankacılık düzenlemeleriyle sınırlandırılmıştır; bazı ürün gruplarında taksit yapılamaz veya taksit sayısı düşüktür. Kart hesabı kat edildiğinde henüz vadesi gelmemiş taksitler de muaccel hale gelir ve borcun tamamı istenebilir. Bu nedenle ödeme güçlüğü yaşanmaya başladığında, hesap kat edilmeden önce bankayla ödeme planı görüşülmesi borcun büyümesini önleyebilir. Ek olarak nakit avansın taksitlendirilmesi de faizli bir kredi işlemidir ve ödeme planındaki toplam maliyet kontrol edilmelidir.

Ek kart ve kefillik

Ek kart, asıl kart hamilinin hesabına bağlı olarak başka bir kişiye verilen karttır. Ek kartla yapılan harcamalardan kural olarak asıl kart hamili sorumludur; ek kart sahibi ancak sözleşmede ayrıca yükümlülük üstlenmişse sorumlu tutulabilir. Kredi kartı borcuna kefil olan kişinin sorumluluğu ise kefalet sözleşmesinde el yazısıyla belirtilen azami tutarla sınırlıdır (TBK m. 583). Kefalet şekil şartlarını taşımıyorsa kefil sorumlu tutulamaz.

Uyuşmazlıklarda nereye başvurulur?